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我买的年金险年涨4%,他买的银行理财年亏4%……

我买的年金险年涨4%,他买的银行理财年亏4%……

小松 2020年06月12日 赚钱方法 28 views

平时比较关注理财的伙伴,今天应该都留意到这个新闻了。知名大型商业银行,由银行官方App公开发行,募资规模人民币1亿元起;标注为R2级(较低风险),声明100%投资固定收益类资产。结果运作还不到两个月,竟然就亏损超过4个点。而且不止一家银行如是。据财经媒体统计,包括工行(工银理财)、招行(招银理财)、建行(建信理财)、中信理财等机构的20多款银行理财产品,最新净值均已低于1.0000(即本金已产生浮亏),其中大多数为刚成立不久的固定收益类理财产品。虽然学姐也不指望固收理财能给咱们赚大钱,但银行理财素来以稳健增值的形象示人,低风险级别的理财产品似乎也不应该跟亏损沾上关系。那这次亏损事件,到底是怎么回事?是极端状况引致,还是以后可能还会出现?银行理财亏损的直接原因

首先我们了解一下,R2风险级别的理财产品,到底是什么。

R2级,代表不保证本金的偿付,但本金风险相对较小,收益浮动相对可控。

这类产品一般投向流动性不错的低风险资产,比如国债、企业债、央行票据等等。

你想想,国债、央行票据、优质企业发行的债券,背后都是极强的经济实力在背书,所以大家一般认为这类产品还是「稳的」。

然而,就是这么一个看上去特「稳」的产品,现在收益率变成负的了。

其中最直接的罪魁祸首是近期债市下跌,而且跌幅较大。

偏偏这些理财产品上市时机,刚好卡在债市最陡峭的下坡阶段。因此债市的下跌,就把主要投资方向为债券的银行理财产品拖下了水。

银行理财亏钱,合理吗?合法吗?

我们先来讲一个不算很遥远的故事——两年前,央行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合发布了一纸新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。新规具体内容先按下不表,总而言之,从那之后,所有新发行的银行理财、资金信托、证券、基金、期货等理财产品,都不能再承诺保本保息了。投资者要自行承担盈亏风险了。证券、基金、期货,「投资有风险,入市需谨慎」的警示语深入民心,面对亏损风险,大家也可以接受。但银行理财因为常以银行作为销售场所,因此大众对其信任度一直较高,常认为银行销售的所有产品都是跟存款一样保本保息。然而在联合新规发布之后,我们现在投资绝大部分的银行理财产品,产品说明书上都会加粗强调,该产品非保本浮动收益,不保障本金且不保证理财收益。是的,银行理财允许亏钱的口子,两年前就已经打开了,只是当时市场整体在往上走,所以一直在赚钱,所以大家就没有感知到,银行理财亏钱原来真是合法合理的。

不想担惊受怕,有没有更舒服的理财姿势?

央行降息、美股连续熔断、余额宝收益跌破2%、中行原油宝爆仓,现在还加上一个固收理财产品亏本……2020,钱包觉得很难过,眼睁睁看着钱在缩水的我们更难过。

利率下行的时代背景、理财产品打破刚兑的政策环境下,如何将钱稳定保值增值成为了大家热切关心的一件事。

之前学姐也提过,想要不花费大量心力研究和紧盯市场,又想要长期稳健理财增值,保险就是一个不错的选择。

但是理财型保险有四类——分红险、万能险、年金险、增额终身寿险。

分红险,收益无保证,部分年度的红利可能为0。所以要求保险公司历年业绩好,持续盈利且愿意分享红利,才有可能获得分红。

万能险,收益率浮动,只约定保底利率,保底利率以上的利益不作保证。要求保险公司投资能力强,才有可能获得高收益。

年金险,收益由条款保证,何时领、领多少均有约定,收益计划100%明确。对保险公司能力和业绩无要求。

增额终身寿险,收益由合同现金价值表和条款保证,允许随时部分减保取出,把人生财务规划的权利彻底归还给消费者。收益100%明确。对保险公司能力和业绩无要求。

终身复利,首选增额终身寿险

它的优势有:

安全性高,受《保险法》《合同法》双重保护;

兼具稳定性与灵活性,是适合普通人的终身复利工具。

以目前最好的增额终身寿险产品之一,信泰·如意尊(☞详细测评请点这里)为例,保单保额会随着时间增加,而且复利增长幅度3.5%会明确写入合同。

如意尊本质上就是一笔以3.5%年利率进行复利滚存的「储蓄款」,领取它的方式有两种:被保人身故/全残

部分减保/全单退保,领取对应现金价值

身故/全残保障,只是终身寿险的基本功能,而如意尊这款增额终身寿险,强大的地方在于,后期的现金价值非常高。被保人能活多久,保障时间就有多久,现金价值也一直在利滚利。这样一来,终身寿险就相当于一个「储蓄账户」。可以通过减保、保单贷款、退保等方式来获得收益。当需要用作子女教育、个人养老时,就可以用终身寿险来作为补充。